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【国际金融报】“P2P履约险”一地鸡毛 ,投资者要如何防“坑”?

来源:国际金融报发布日期  :2018-12-25阅读量:120

“后期可能会对安心财险提起法律诉讼,目前还没有 ,还在沟通中 。”12月24日,米缸金融相关负责人对《国际金融报》记者表示 ,如果安心财险还是这种(拖延赔付)态度的话  ,是会考虑通过法律途径解决  的 。

近期  ,因“P2P履约险” ,网贷机构和险企“闹”得一地鸡毛。

前有长安责任保险股份有限 公司(下称“长安责任保险”)为多家P2P兜底“履约险”  ,导致偿付能力告急;后有米缸金融与安心财险因“履约险”具体赔付条款意见不一 ,双方互“怼”;另外 ,较早涉足“履约险”的天安财险也因天安金交中心资产逾期受波及。

所谓P2P履约险 ,又称P2P保证保险 ,即保险公司为网贷平台上  的借款人和出资人提供保证保险服务 ,一般情况下借款人是投保人 ,出资人则为被保险人 。

受累

长安责任保险是近期网贷逾期潮下,因履约险而深受牵连 的险企典型代表 。据报道 ,该  公司已为多家P2P兜底“履约险”赔付近20亿元,仍有近22亿元待赔付 。

上述消息曝出后 ,在延期达监管上限15天后 ,长安责任保险 公布了2018年第三季度偿付能力报告。报告透露 ,该公司偿付能力 的下滑主要是受保证保险业务 的影响  。

报告显示 ,长安责任保险第三季度核心偿付能力充足率由第二季度 的76.1%下降至-41.5% ,综合偿付能力充足率由152.3%下降至-41.5% 。截至第三季度末  ,长安责任保险净亏损达6.05亿元。

因此 ,长安责任保险遭中债资信评估有限公司(下称“中债资信评估”)调低多项评级 。其中  ,主体信用等级由“A”下调为“A-”,并“列入信用观察名单”  ,债项等级由“A-”下调为“BBB+”  。

对于综合偿付能力指标下降,长安责任保险解释称,今年以来 ,一方面是国内资本市场持续下跌 , 公司投资出现亏损。另一方面去杠杆等金融调控背景下  ,社会融资信用紧缩 ,部分客户现金流受到影响 ,逾期还款成本上升 ,导致保险 公司按照保险合同进行赔付垫款。主要受影响的业务包括个人房产抵押贷款融资 、个人车辆抵押贷款融资和汽车消费分期融资等保证保险业务  。

记者了解到,12月以来,不到一个月时间已有多家险企因网贷逾期 ,触发承保 的履约保证保险 。除长安责任保险外,安心财险因米缸金融部分标 的逾期被要求赔付 ,天安财险则受天安(贵州省)互联网金融资产交易中心股份有限  公司(下称“天安金交中心”)资产逾期波及 ,目前理赔进度缓慢。

根据盈灿咨询不完全统计,截至2017年3月底 ,与保险 公司合作 的P2P网贷平台有55家  ,已经有33家保险 公司介入到P2P网贷行业 的保险业务中  ,有4家保险  公司合作 的平台数量均在5家以上 。到2018年7月份 ,与P2P平台合作 的险企降至10余家。

据融360大数据研究院不完全统计,目前陆金服、玖富普惠 、和信贷 、宜人贷 、 小赢网金等12家网贷平台的产品或部分指定产品提供了履约保证保险  。

互“怼”

在合作网贷借款标的逾期后  ,除了如长安责任保险这种“认栽”赔付的保险 公司外  ,也不乏保险公司与网贷平台互“怼”、推诿的情况 。

12月3日 ,安心财险就米缸金融项目逾期情况发布公告称 ,部分逾期保单理赔延缓是由于平台提交 的理赔申请资料不完整 、保单受益人部分待确认 、信息不对称等因素导致投资人对保障责任和理赔存在理解误差 。

安心财险指出  ,安心财险仅为米缸金融等平台合作的保险公司之一 ,由其承保 的资产,仅占平台资产  的一 小部分,部分客户错将安心财险与其他保险公司 的保单混淆 ,其正与米缸金融协调提供安心财险承保保单项对应下  的投资人清单  ,以及相关凭证  ,以确保保险受益人 。

安心财险表示 ,一直在协调平台方提供理赔所需资料及数据,在收到合法合规的理赔所需资料及数据 ,并确认适格的保险受益人清单后 , 公司会严格按照保险合同 的约定  ,对逾期资产承担赔付责任  。

对此 ,网贷平台米缸金融回应称, 公司按照合作协议 的约定递交理赔材料,按约定安心财险必须在1个工作日内完成审核 ,在米缸金融9月上旬提交理赔资料后 ,经反复催促,安心财险未就理赔资料作任何反馈 ,直至11月上旬 ,平台被告知理赔资料不合格无法理赔  ,但又拒不提供资料清单及相关要求和模板文件  ,致使理赔工作无法继续 。

米缸金融认为 ,标  的逾期后 ,其向安心财险讨要理赔申请书模板未果 ,因而使用其他保险 公司申请表格修改版。截至目前 ,安心财险并未提供理赔申请书模板 。同时 ,米缸金融指责安心财险不诚信 、拖延赔付 。

12月24日,米缸金融相关负责人告诉《国际金融报》记者,“已递交材料给安心财险 ,还在积极跟进理赔”,具体情况会第一时间发布公告 。

上述米缸金融相关负责人指出 ,后期可能会对安心财险提起法律诉讼,“如果安心财险还是这种态度的话  ,是会考虑(通过)法律途径(解决的)” 。

据米缸金融相关负责人介绍 ,米缸金融是最早引入履约保险 的平台 ,最早和天安财险合作,此后也和安心财险开展了合作,但与安心财险合作的标的较少 。

资料显示 ,2015年8月,米缸金融与天安财险首次达成合作。2017年7月 ,米缸金融与安心财险达成履约保证保险合作 。米缸金融宣称其为“有保险 的P2P”,并称投资者在米缸金融购 买承保 的理财产品 ,保险  公司将根据保单 的约定履行保险责任 。

防“坑”

记者了解到,目前在为数不多 的网贷平台与保险 公司  的合作中,包括账户安全险 、财产保险  、履约保证险、人身安全险等多个险种 ,其中履约险是涉及最多 的险种 。

互金自媒体人冯巧婕对《国际金融报》记者表示 ,网贷平台 的风险备付金被叫停之后 ,履约险就成了新宠 。

然而 ,最近“最火 的履约险”也因网贷逾期“闹”得一地鸡毛。在纷乱 的形势下 ,投资人要如何认清“履约险” ,防止被忽悠?

融360网贷分析师艾亚文对《国际金融报》记者表示 ,网贷平台宣称的履约保证保险存在虚假宣传 的风险。有 的网贷平台实际上并没有和保险公司达成真实合作,或者已经暂停和保险  公司合作 ,或者只有部分产品有履约险,平台都对外宣传有履约保证保险 。

实际上,自2014年起  ,银保监会已多次发文限制保险公司为网贷平台过度背书 。2017年7月,原保监会印发《信用保证保险业务监管暂行办法》 ,针对“网贷平台信保业务”提出了“上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%  ,且综合偿付能力充足率不低于150%;保险 公司承保 的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产 的10倍”等具体要求 。

艾亚文提醒投资者,一定要看清所投标  的 的相关合同  ,明确被保人是否是投资者本人 ,保险金额是否为本息担保 ,明晰履约险赔付比例 ,包括保险合同里责任免除 的部分也要看清 。因为如果有不合理 的免责条款  ,实际赔付时保险 公司就可能因此拒绝赔付。

艾亚文指出,投资人看所投标 的是否已经在保险  公司投保 ,可以要求平台方提供所投履约险标的 的保单号  ,然后在其合作的保险  公司官网  ,查询保单是否存在,第一时间与相关保险 公司确认真实性。此外  ,还可以要求平台方提供其与保险  公司合作 的协议,查看是否在保险 公司  的官方平台有  公布合作情况。

冯巧婕也指出 ,除了看投保主体和投保范围 ,投资人还要看清免赔额是多少 ,理赔款项到账是多久 。

“不是所有标的都是全额本息承保   的,这里有个隐形杀 手就是免赔额 。免赔额多少  ,就要看平台和保险公司怎么谈了。有平台谈的免赔额是0 ,也就是100%全赔;有 的保险 公司会给免赔额2%或5%  。类似 的还有保险额度 ,如果借款人保额太低,出险超出了保额,保险 公司也不会赔  。”冯巧婕称 。

冯巧婕表示 ,履约险具体条款要具体看 ,其中免责条款很多,很多投资人不会去看 ,等到实际赔付才发现达不到想要 的本息快速赔付的要求 。有 的理赔时间是90天 ,有  的是30天,也有 的是10天,还有 的一出险就立马赔付,但往往是平台先行垫付 。

记者 余继超